你应该和解你的债务人还是申请破产

作为新泽西州的破产律师，每周都会有客户打电话给我的办公室，他们试图偿还债务，并问我他们是否应该申请破产。这是任何潜在客户在申请破产或选择偿还债务之前都应该问的终极问题。让我们来看看这两种方式的优缺点。偿还债务对于那些有大量信用卡债务的人来说，偿还这些债务是一个有效的选择。

对于许多客户来说债务持有

人愿意以本金的一小部分偿还债务。我见过一些公司提出以 25% – 50% 的债务偿还债务。我告诉客户的经验法则是这样的 – 您拖欠债务的时间越长 – 债务被卖给另一个债务买家的次数越多 – 您越有可能以本金的一小部分偿还债务。客户经常问我，到目前为止，他们一直在支付最低还款额，甚至还没有逾期。在这种情况下，我会告诉他们，信用卡公司不会为您提供折扣利率，因为您尚未逾期付款。只有当您拖欠还款时，他们才会愿意为您偿还债务。您拖欠债务的时间越长，您获得的折扣就越多。但是，如果您故意不还款，那么您拖欠的时间越长，您的信用评分就会越低。

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债务清偿的陷阱作为名新泽西州的

破产律师，我经常不得不向客户建议债务清偿计划不会告诉您的陷阱。是的，您可以以折扣价偿还债务，但您必须有现金储蓄才能支付还款。除非您能在几天内还清全部折扣金额，否则债权人不会接受您的债务清偿。我经常发现客户认为他们可以获得债务折扣，然后每月支付折扣金额 – 这是不可能的。因此，除非您有储蓄可以逐一偿还每个债权人，否则债务清偿不是一个现实的选择。许多债务清算公司的做法是让您每月支付一定金额，然后他们从中抽取一定比例来积累储蓄，以便您偿还债务。但是，这是您可以自己做的事情。通常，这些债务清算公司会先从这些月度金额中支付给自己，因此，如果您无力支付更多款项，他们已经收到付款，并且他们会保留所有资金而不解决您的债务。

债务清算的另个缺点是您将为

信用卡公司免除的债务纳税。假设 财务可行性研究的关键要素，将您的业务提升到新的水平！ 您以 25,000 美元的价格偿还了 50,000 美元的信用卡债务。这意味着您一次性向信用卡公司偿还了 25,000 美元。现在您不再欠他们任何债务，这太好了！但是，出于税收目的，美国国税局会将信用卡公司免除的另外 25,000 美元算作您的收入。这意味着您将欠国税局一定比例的税款，信用卡公司会根据您当年的收入免除这笔 25,000 美元的债务。 债务清偿的底线 综上所述，清偿债务相对于申请破产的优势在于，您可以用所欠债务的一小部分来清偿债务，而且您不需要申请破产并将您的资产置于风险之中，但是，您需要一次性付清债务，可能要等待数月才能清偿债务，直到债务到期或您有一笔钱来还清债务，而且您将需要为信用卡公司免除的金额纳税。

破产作为债务清偿的替代方案

那么破产能为您做什么，而清偿债务不能 山东省手机号码列表 为您做什么呢？破产比债务清偿有许多优势。第一个优势是成本。正如我上面提到的，如果您要偿还债务，您将需要一笔总付款来偿还。例如，如果您要偿还 20,000 美元的债务，那么您可能需要拿出一笔 5,000-10,000 美元的款项来一次性偿还。对于许多客户来说，他们无法拿出那么多钱。相比之下，新泽西州第 7 章破产的费用在 2,000 美元到 2,500 美元之间。这是一笔一次性的固定费用，在许多情况下可以免除您的所有债务。当您偿还债务时，您必须一一偿还。当您申请第 7 章破产时，您实际上会免除所有信用卡债务。

这意味着无论您的信用卡

余额是 10,000 美元、50,000 美元还是 100,000 美元，您都可以以一次性费用免除所有信用卡债务。快速消除债务当您申请第 7 章破产时，您可以期望在 3-4 个月内解除债务并摆脱破产。这比一次性存钱并偿还每个债权人要快得多。这可能需要一年或更长时间，并且不能保证您在此期间能够偿还债务时间段。免税消除您的债务当您申请第 7 章破产时，您消除的所有债务都是免税的。

正如我之前提到的当您还清

债务时，您必须为信用卡公司免除的金额缴纳所得税。相比之下，您在破产时消除的所有债务您都无需缴纳所得税。申请破产的缺点 1：您的资产破产的最大缺点是如果您有资产，它们可能会在破产时面临风险。这就是为什么您需要与合格的新泽西破产律师交谈，并在申请破产之前确定您的任何资产是否会面临风险。例如，在新泽西州，根据新泽西州破产豁免条款，您可以保留每人高达 20,000 美元的房屋净值。因此，如果您是单身，并且您的房屋净值有 50,000 美元，那么如果您申请第 7 章破产，您可能会失去您的房屋（尽管您将获得可以保留的 20,000 美元房屋净值）。

因此在申请破产之前您需

核算您的所有资产，例如您拥有的任何企业、房地产、车辆或船只。然后确定这些项目中是否有任何净值。如果有，请查看您所在州的破产豁免，看看您的净值是否在允许的金额之内。如果是，那么您可以自由申请破产，而不会影响您的资产。如果您的部分资产超出了允许的净值金额，那么您需要与破产律师交谈，以了解您是否可以采取任何措施来在破产时保留资产。有时，当客户拥有会受到破产影响的资产时，我会询问他们是否愿意交易该资产以摆脱所有债务。如果客户可以免除价值 75,000 美元的债务，但会失去一辆价值 6,000 美元的汽车——很明显，客户通过申请破产仍然是有利的。